La sezione Previdenza è dedicata a tutto ciò che riguarda la tua pianificazione di lungo periodo.
In questa prima versione si concentra su una funzionalità molto richiesta: l’Indipendenza Finanziaria, conosciuta anche come FIRE — Financial Independence, Retire Early.
L’obiettivo è semplice: aiutarti a capire quando potresti smettere di lavorare contando solo sul patrimonio che hai costruito nel tempo.
A breve arriverà anche la parte più tradizionale dedicata alla previdenza integrativa, con simulazioni sulla pensione pubblica e privata.
Ma ora concentriamoci sulla simulazione FIRE, la funzione che ti permette di immaginare scenari concreti per la tua libertà finanziaria.
Impostiamo un caso reale
Per capire come funziona, vediamo un esempio completo:
- Età attuale: 34 anni
- Patrimonio iniziale: 250.000 €
- Reddito netto annuo: 35.000 €
- Uscite mensili medie: 2.300 €
- Età pensionabile prevista: 67 anni
- Pensione stimata: 1.400 € al mese
- Età desiderata per smettere di lavorare: 55 anni
- Inflazione media: 2%
- Portafoglio: 60% azionario, 40% obbligazionario
Con questi dati, possiamo avviare la simulazione.
Come funziona il modello: le simulazioni Monte Carlo
La piattaforma utilizza un modello basato su simulazioni Monte Carlo, un metodo statistico che genera migliaia di scenari possibili per stimare l’evoluzione futura del patrimonio.
Questo approccio considera:
- rendimenti attesi,
- volatilità dei mercati,
- inflazione,
- contributi e prelievi nel tempo.
In questo modo l’analisi non è rigida o teorica, ma realistica, perché tiene conto dell’incertezza dei mercati e delle possibili oscillazioni del tuo portafoglio negli anni.
Il grafico del patrimonio: accumulo e decumulo
Il primo grafico mostra come varia il patrimonio nel corso della vita.
Tra i 34 e i 55 anni, la curva è crescente:
stai lavorando, risparmiando e investendo, quindi il patrimonio aumenta in modo costante.
A 55 anni, quando decidi di smettere di lavorare, la dinamica cambia:
il reddito da lavoro si azzera e inizia la fase di decumulo, in cui utilizzi il patrimonio per coprire le spese.
Il capitale scende progressivamente, finché a 67-68 anni entra in scena la pensione pubblica: da quel momento il reddito torna positivo e la curva diventa meno ripida.
Nel nostro esempio, nonostante il decumulo, il patrimonio rimane positivo fino a 89 anni, con oltre 300.000 € residui.
Questo significa che, con questi dati, l’indipendenza finanziaria è sostenibile: puoi smettere di lavorare a 55 anni senza rischiare di esaurire il patrimonio.
Redditi reali e prelievi reali
Sotto al grafico, trovi il confronto tra:
- reddito reale,
- prelievo reale,
tenendo conto dell’inflazione.
Fino ai 55 anni:
- Il reddito reale è pari a 35.000 €
- Il prelievo è zero, perché il lavoro copre tutte le spese
Dai 55 ai 67 anni:
- Il reddito da lavoro diventa zero
- I prelievi salgono, perché inizi a utilizzare il patrimonio
Dai 68 anni in avanti:
- Entra la pensione (circa 8.400 € l’anno)
- I prelievi diminuiscono, perché una parte delle spese è coperta dalla pensione
Questi valori sono tutti corretti per l’inflazione, quindi rappresentano il potere d’acquisto reale, non solo numeri nominali.
Spese, pensione e patrimonio nominale
Scorrendo verso il basso trovi altri due grafici:
- Il patrimonio nominale, cioè senza aggiustamenti per l’inflazione
- L’andamento di pensione, prelievi e spese, anno per anno
Nel nostro esempio:
- Fino ai 55 anni il prelievo è zero
- A 55 anni il prelievo sale a circa 49.000 € annui
- Dopo i 68 anni scende a circa 46.000 €, grazie alla pensione pubblica
Questa visione ti permette di capire come si muovono le tue spese reali nel tempo e come i prelievi si adattano alla tua situazione.
Cosa succede se cambiano i dati?
Una delle parti più utili è la possibilità di modificare liberamente i dati di input.
Ad esempio:
se riduciamo il patrimonio iniziale da 250.000 € a 150.000 €, la simulazione mostra che il patrimonio resta positivo solo fino agli 82 anni.
Significa che — con queste condizioni — non potresti smettere di lavorare a 55 anni, perché il capitale si esaurirebbe prima.
Questa funzionalità ti permette di fare prove, testare scenari e capire l’impatto delle tue scelte:
- quanto è sostenibile il tuo tenore di vita
- quanto incide la composizione del portafoglio
- come cambia la tua data di libertà finanziaria
- cosa succede se aumenti o riduci le spese
In sintesi
La sezione Previdenza ti offre uno strumento potente e realistico per pianificare il tuo futuro.
Ti permette di capire, numeri alla mano, se e quando potresti raggiungere la tua indipendenza finanziaria, e come le tue scelte di oggi influenzano la tua libertà di domani.
Presto arriveranno anche le simulazioni previdenziali tradizionali, ma già oggi hai tra le mani uno strumento concreto per prendere decisioni consapevoli sul tuo percorso di lungo periodo.
Se vuoi seguire passo dopo passo tutte le principali funzioni.